Definice, význam tématu

Co přesně znamená „půjčka na ruku v hotovosti“?
Jde o spotřebitelský úvěr (peněžitá zápůjčka), který je vyplacen v hotovosti – typicky přímo doma, na pobočce, nebo na partnerském místě výplaty (např. síť čerpacích stanic). Smyslem je rychlá dostupnost i pro žadatele, kteří nemají nebo nechtějí použít bankovní účet. V ČR se na tento typ úvěru vztahuje Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále jen „ZSÚ“), který stanoví informační povinnosti, posouzení úvěruschopnosti, právo na odstoupení do 14 dnů, pravidla pro předčasné splacení aj. (viz níže právní rozbory a zdroje).

Proč je to důležité pro nízkopříjmové domácnosti (25–50 let)?

  • Hotovostní výplata může být rychlá a vhodná při neodkladném výdaji (oprava spotřebiče, doplatek energií, léky).
  • Někteří poskytovatelé nabízejí doručení domů (komfort pro rodiny s dětmi, směnný provoz).
  • Rizikem jsou vyšší celkové náklady (RPSN), krátké splatnosti a poplatky.
  • Klíčové je srovnat nabídky, rozumět RPSN (roční procentní sazba nákladů) a číst smlouvu.

Praktické rady (přehledně) 💡

  • Vždy srovnávejte RPSN, ne jen úrok. RPSN zahrnuje všechny povinné náklady. Bezplatný kalkulátor RPSN: Kancelář finančního arbitra.
  • Zkontrolujte poskytovatele v seznamech ČNB (licence / registrace): ČNB – seznamy a evidence.
  • U hotovosti nepřekračujte zákonný limit pro hotovostní platby (270 000 Kč): vysvětlení viz Omezení plateb v hotovosti.
  • Nespěchejte: udělejte si „pauzu na rozmyšlenou“ (24 hodin), porovnejte 2–3 nabídky a zvažte nutnost výdaje.
  • Využijte bezplatnou pomoc: finanční arbitr (mimosoudně, zdarma) – základní info.

Detailní právní rozbor (odkazy) 📜

  • Posouzení úvěruschopnosti (§ 86 ZSÚ): poskytovatel smí půjčit jen tehdy, pokud z porovnání příjmů, výdajů a závazků nevyplývají důvodné pochybnosti o schopnosti splácet. § 86 – znění, Zákony pro lidi – ZSÚ, stanoviska ČNB.
  • Odstoupení do 14 dnů (§ 118 ZSÚ): bez udání důvodu a sankce; vracíte jistinu a úrok za dny čerpání. § 118.
  • Předčasné splacení (§ 117 ZSÚ): lze kdykoli; případná náhrada nákladů věřiteli je omezena (0,5–1 % podle doby do konce splatnosti). § 117, stanovisko ČNB.
  • Povinné informace v reklamě (§ 91 ZSÚ): pokud reklama uvádí číselný údaj o nákladech, musí obsahovat vybrané povinné údaje (např. reprezentativní příklad vč. RPSN). § 91.
  • ESIP/SECCI – evropský standardizovaný informační přehled: jednotný formulář s hlavními parametry úvěru, které musíte před podpisem dostat. ZSÚ – ESIP / ESIP – příloha.
  • Úrok z prodlení: dle nařízení vlády č. 351/2013 Sb. – repo sazba ČNB pro 1. den pololetí + 8 p. b. NV 351/2013 Sb. – text (stručné shrnutí rovněž FS ČR – metodický materiál – odst. [23]).
  • Limit hotovosti: 270 000 Kč podle zákona č. 254/2004 Sb. Shrnutí.
  • Dohled a stížnosti: ČNB – stížnosti na finanční instituce; finanční arbitr – bezplatné řízení.

Dohledej informace k půjčce dle klíčového slova „půjčka na ruku v hotovosti“

Kdo dnes reálně vyplácí hotovost

  • Provident – půjčka v hotovosti (po podpisu smlouvy, často s „Balíčkem PLUS“, včetně asistence). Viz oficiální stránka „Půjčka Provident“: provident.cz/pujcky/pujcka-provident (sekce „Peníze v hotovosti“, doručení domů).
  • CreditPortal – mikropůjčka s výplatou v hotovosti na čerpacích stanicích EuroOil (typicky do cca 4 900 Kč v hotovosti, vyšší částky na účet). Viz oficiální přehled: creditportal.cz/cs/kb/rychla-pujcka, podrobně „Naše produkty“: creditportal.cz/cs/kb/nase-produkty.

Poznámka: Někteří poskytovatelé v minulosti umožňovali výplatu v trafikách GECO či přes terminály SAZKA; aktuálně se možnosti mění a často převládá bankovní převod. U poskytovatele si vždy ověřte aktuální kanál výplaty na jeho oficiálním webu.

Další zmiňovaní hráči (ne vždy hotovost)

  • Provident – až 130 000 Kč na účet nebo v hotovosti, splatnost obvykle až 36 měsíců (varianta s balíčkem PLUS pro hotovost). Oficiální produkt.
  • PROFI CREDIT – nebankovní osobní půjčka až 250 000 Kč, typicky na účet, splatnost cca 12–48 měsíců. Osobní půjčka.
  • Home Credit (Flexibilní půjčka) – revolvingový úvěr až cca 250 000 Kč, rychlé online sjednání, příklad RPSN na oficiálním webu (ilustrativně 33,2 % pro 30 000 Kč): homecredit.cz, příklad Šikovný účet / výpočet RPSN.
  • Kamali (Home Credit) – krátkodobá online půjčka, pro nové klienty první půjčka až do 15 000 Kč zdarma (při včasném splacení). Standardní výplata na účet. kamali.cz.
  • Zaplo – krátkodobé online úvěry, výplata na účet, uvádí rozpětí úroků až do 279,83 % p.a. a RPSN až do 660 % (reprezentativní příklad na webu). zaplo.cz.

Důležité: U všech subjektů ověřte licenci/registraci na ČNB a čtěte ESIP. Nebankovní poskytovatelé a zprostředkovatelé musí mít oprávnění ČNB; minimální základní kapitál u poskytovatelů je mj. 20 mil. Kč atd. (vládní portál k licenci; obecně ČNB – seznamy).

Praktické rady 💡

  • Chcete-li hotovost ihned, ověřte: způsob výplaty (domů / EuroOil / pobočka), poplatky a čas doručení.
  • U krátkodobých mikropůjček (do výplaty) dávejte pozor na RPSN – může být velmi vysoké (u některých produktů stovky % ročně). Viz Zaplo (rozpětí na webu): zaplo.cz.
  • Zkontrolujte registry: BRKI/NRKI (CBCB – BRKI, CNCB – NRKI), SOLUS (solus.cz). Výpis před žádostí vám pomůže předejít zamítnutí a „šrámu“ v historii.

Detailní právní rozbor 📜

  • Koho řeší ZSÚ: spotřebitelské úvěry jiné než na bydlení v režimu zákona, vč. hotovostních; poskytovatelé a zprostředkovatelé pod dohledem ČNB. ZSÚ – rámec, ČNB – Spotřebitelský úvěr.
  • Předsmluvní informace: vždy ESIP/SECCI (příloha zákona) – srovnatelné parametry (úrok, RPSN, celková částka, splátky). ESIP – příloha.
  • Reklama: pokud uvádí čísla o nákladech, musí mít „minimální set“ informací (zabraňuje klamání). § 91 ZSÚ.
  • Hotovostní limit: 270 000 Kč; větší platby musí být bezhotovostně. Shrnutí k limitu.

Doporučení a call‑to‑action (v první třetině článku)

Chcete si porovnat konkrétní nabídku „půjčky na ruku v hotovosti“ a mít ji dostupnou online?
Podívejte se na: https://www.tutovkapujcka.cz/pujcka-na-ruku-v-hotovosti

Proč kliknout právě teď?

  • Stránka uvádí, že vyřízení je rychlé a žádost je jednoduchý formulář, který zvládne i méně zkušený uživatel.
  • Rozpětí částek a splatností: deklarováno 1 000 až 100 000 Kč a až 84 měsíců – tedy nízké splátky rozprostřené v čase (ale dbejte na celkové náklady!).
  • Hotovostní varianta „až do domu“ je zdůrazněná; po schválení vyplacení obratem.
  • Tip pro klik: připravte si předem OP, telefon, e‑mail; ověřte aktuální kanál výplaty (hotově/na účet) a poplatky; ideálně si paralelně otevřete seznam licencí ČNB (rychlá kontrola subjektu, který vám bude peníze reálně půjčovat).

Pozor na zdravé návyky při rozhodování:

  • Neřiďte se jen prvním dojmem a nápadným benefitem (např. „rychlost“).
  • Udělejte si mini-checklist: RPSN, výše splátky, délka splatnosti, sankce za prodlení, možnost předčasného splacení, skutečný poskytovatel (licence ČNB).
  • Vytvořte si „rozpočtový rámeček“: kolik z čistého příjmu vám měsíčně bez stresu zůstává po nové splátce?

(Informace zakomponované v této sekci vycházejí z veřejně přístupných stránek domény tutovkapujcka.cz – celou transakci uzavíráte až s konkrétním poskytovatelem, jehož identitu, podmínky a oprávnění ČNB si vždy ověřte v oficiálním seznamu ČNB: cnb.cz – seznamy a evidence.)

Praktické rady 💡

  • Klikněte, ale současně si otevřete nové okno se seznamy ČNB; zapište si IČO partnera, se kterým budete smlouvu uzavírat, a ověřte jej.
  • Počítejte dopředu: řekněte si „kolik korun za rok celkem zaplatím?“; spočitáte RPSN (viz kalkulátor FA) a přidejte rezervu na mimořádné výdaje.
  • Nastavte si výchozí volby pro dobro: trvalý příkaz na splátku hned po výplatě, upomínkové notifikace v mobilu, „žádná další půjčka“, dokud není tato splacena.

Detailní právní rozbor 📜

Rizika a legislativa (nejaktuálnější rámec + co se chystá)

Hlavní rizika pro žadatele s nízkým příjmem:

  • Vysoké RPSN a krátká splatnost → riziko překročení rozpočtu.
  • Poplatky za prodlení a úrok z prodlení (repo + 8 p. b.) mohou dále zdražit dluh.
  • Agresivní reklama (neúplné údaje), nebo nejasný zprostředkovatel (lead‑gen weby) – vždy chtějte ESIP a identitu skutečného poskytovatele.

Legislativní rámec (platný a připravovaný):

Praktický závěr: i když se regulace zpřísňuje, vaše nejlepší ochrana je vlastní disciplína: čtěte ESIP, srovnávejte, počítejte varianty, využívejte práva (odstoupení, předčasné splacení).

Praktické rady 💡

  • Před podpisem si dejte „zpomalovací otázky“: Potřebuji to teď? Co se stane, když počkáme 14 dnů? Co když přijde nečekaný výdaj?
  • Mějte plán B: rezerva min. 3 měsíční splátky nebo rodinný „nouzový fond“.
  • Pokud je nabídka neobvykle výhodná a tlačí na rychlé uzavření, zvýšte pozornost – ověřte licenci a ESIP.

Detailní právní rozbor 📜

  • ESIP je povinný; dává srovnatelnost napříč nabídkami. ESIP – příloha.
  • Reklama s číselnými údaji musí mít základní povinné údaje (vč. reprezentativního příkladu); jinak hrozí správní odpovědnost. § 91 ZSÚ.
  • Stížnosti: ČNB – 30denní lhůta na vyřízení podání, FA – bezplatné řízení. ČNB – stížnosti, FA – info.

Praktické rady pro žadatele (krok za krokem + psychologické „pojistky“)

Krok 1 – Rozpočet a cíl 🎯

  • Sečtěte čisté příjmy a všechny fixní výdaje (nájem, energie, potraviny, jízdné).
  • Spočítejte, kolik si můžete dovolit každý měsíc platit navíc bez stresu (raději konzervativně).
  • Napište konkrétní účel (co přesně řešíte). Pokud je „neodkladnost“ jen pocit, dejte si 24 hodin pauzu.

Krok 2 – Výběr poskytovatele (filtrovat → shortlist) 🧭

  • Filtrovat: pouze subjekty s licencí/registrací u ČNB. Seznamy ČNB.
  • Preferujte oficiální weby s jasnými informacemi o RPSN, splatnosti, poplatcích a právem odstoupení.

Krok 3 – Srovnání (ESIP a RPSN) 📄

  • Vyžádejte si ESIP: produkt A vs. B – srovnejte RPSN a celkovou částku k zaplacení.
  • Délku splatnosti volte tak, aby měsíční splátka nepřesáhla bezpečnou hranici (např. 20–25 % čistého příjmu).

Krok 4 – Registr a bonita 🧩

  • Zvažte výpis BRKI/NRKI/SOLUS – lepší je vědět, co uvidí poskytovatel (a případně vyčistit záznamy). BRKI – CBCB, NRKI – CNCB, SOLUS.
  • Připravte si důkazy o příjmu (výplatní pásky, DP), OP atd.

Krok 5 – Žádost a ověřování ✅

  • U hotovosti si ověřte způsob výplaty (domů / EuroOil / pobočka), čas a poplatky za výplatu.
  • Vyplňujte pravdivě – nadsazení příjmů může vést k zadlužení.

Krok 6 – Kontrola smlouvy a podpis ✍️

  • Před podpisem znovu projděte ESIP, RPSN, sankce, možnost předčasného splacení, a odstoupení do 14 dnů.
  • Pokud něčemu nerozumíte, ptejte se. V krajním případě si nechte návrh zkontrolovat poradcem / spotřebitelskou organizací.

Krok 7 – Po podpisu: chytré návyky 💪

  • Aktivujte notifikace (kalendář, e‑mail, SMS) s 3–5denním předstihem před splátkou.
  • Automatizujte splátku (trvalý příkaz); vytvořte „splátkovou obálku“ v rozpočtu.
  • Po první splátce zvažte mimořádné splátky (rychlejší splacení → méně úroků).

Praktické rady – rychlá checklist karta ✅

  • ESIP mám a rozumím mu.
  • RPSN: znám přesné číslo + celkové náklady.
  • Licenci/registraci jsem ověřil v seznamech ČNB.
  • Splatnost odpovídá rozpočtu (max. 20–25 % čistého příjmu).
  • Plán B pro výpadek příjmů (rezerva, pojištění).
  • Upomínky a trvalý příkaz nastaveny.

Detailní právní rozbor – rychlá karta 📜

  • § 86 ZSÚ – povinné posouzení úvěruschopnosti: příjmy, výdaje, závazky.
  • § 117 ZSÚ – předčasné splacení, náhrada nákladů omezená (0,5–1 %).
  • § 118 ZSÚ – odstoupení do 14 dnů bez sankce.
  • § 91 ZSÚ – reklama s čísly → povinné údaje.
  • NV 351/2013 Sb. – úrok z prodlení = repo + 8 p. b.
    (viz odkazy výše u každého ustanovení)

„Karetní seznam“: typické volby a kdo se hodí pro koho

Karta: Chci hotovost v ruce a širší částku

  • Provident – hotovost po podpisu (Balíček PLUS)
    • Pro koho: rodiny, které preferují komfort doručení domů a jasnou splátku.
    • Plusy: rychlé doručení, možnost asistence, předčasné splacení (dle podmínek).
    • Mínusy: celková cena bývá vyšší než u bank; vždy číst ESIP.
    • Odkaz: Půjčka Provident

Karta: Potřebuji malou hotovost (okamžitě u pumpy)

  • CreditPortal – hotově na EuroOil
    • Pro koho: jednorázový menší výdaj, když nelze použít účet.
    • Plusy: výběr v hotovosti do minut.
    • Mínusy: limitované částky v hotovosti (typicky do ~4 900 Kč), náklady mohou být vysoké – čtěte ESIP/RPSN.
    • Odkaz: CreditPortal – rychlá půjčka

Karta: Chci nižší cenu a vystačím si s účtem

  • Home Credit – Flexibilní půjčka (revolving)
    • Pro koho: variabilní splátky, možnost opakovaného čerpání, na účet.
    • Plusy: transparentní kalkulace, příklady RPSN na webu.
    • Mínusy: revolving vyžaduje disciplínu – nastavte si interní strop čerpání.
    • Odkaz: homecredit.cz

Karta: Krátkodobě a levněji (při včasném splacení)

  • Kamali – první půjčka zdarma (při včasném splacení)
    • Pro koho: malá rychlá půjčka a schopnost včas vrátit (jinak se prodraží).
    • Plusy: první půjčka 0 % / 0 Kč (při splnění podmínek).
    • Mínusy: po akci mohou být náklady vyšší; standardně výplata na účet.
    • Odkaz: kamali.cz

Karta: Vyšší obnos a delší splatnost mimo banku

  • PROFI CREDIT – osobní půjčka
    • Pro koho: vyšší částka a delší splatnost, pravidelné příjmy, na účet.
    • Plusy: až 250 000 Kč, přehledné podmínky na webu.
    • Mínusy: cena vs. banky; vždy porovnat RPSN a celkovou částku.
    • Odkaz: proficredit.cz/osobni-pujcka

Tip: Když hotovost nepotřebujete striktně, bývá bezhotovostní varianta levnější (nižší poplatky, širší nabídka).

Časté kognitivní chyby a jak s nimi pracovat (prakticky)

  • Okamžitá potřeba vs. dlouhodobá cena: nastavte si „chladící“ odklad (např. do rána).
  • Ukotvení na první nabídku: srovnejte min. 3 ESIP.
  • Přítomnostní zkreslení: zobrazte si celkové náklady v korunách a co za ně jinak pořídíte (např. 3 měsíce potravin).
  • Optimismus: plánujte splátku tak, aby šla uhradit i při -20 % výpadku příjmu.
  • „Zdarma“ efekty: akční „0 % první měsíc“ je výhodné jen při včasném splacení – nastavte automat a připomínky.

Vzorový postup žádosti: Jak vyplnit žádost krok za krokem 😊

  1. Příprava: OP, číslo telefonu, e‑mail, důkaz o příjmu (výplatní pásky / daňové přiznání), základní rozpočet.
  2. Volba poskytovatele: oficiální web, ověření ČNB, stáhnout/požádat o ESIP.
  3. Vyplnění formuláře: pravdivé údaje, účel (není-li vyžadován, uveďte interně pro sebe), volba hotovosti vs. účet.
  4. Potvrzení a verifikace: telefonické ověření, případně selfie/scan dokladů (dbejte na zabezpečené připojení).
  5. Kontrola nabídky: znovu přepočítejte RPSN (kalkulátor), celkovou částku a splátku.
  6. Podpis: prostudujte smlouvu a ESIP; zkontrolujte práva (§ 117, § 118).
  7. Výplata: hotově (doručení domů / EuroOil) nebo na účet.
  8. Po podpisu: trvalý příkaz, kalendářní notifikace, plán mimořádných splátek.

Detailní právní rozbor: vybrané paragrafy a instituty (s odkazy)

  • § 86 ZSÚ – Posouzení úvěruschopnosti: věřitel musí získat nezbytné, spolehlivé a přiměřené informace (příjmy, výdaje, závazky); bez pozitivního výsledku nesmí půjčit.
  • § 117 ZSÚ – Předčasné splacení: kdykoli; náhrada nákladů max. 1 % (je-li do konce splatnosti > 1 rok) nebo 0,5 % (≤ 1 rok).
  • § 118 ZSÚ – Odstoupení: do 14 dnů bez sankce, s povinností vrátit jistinu + úrok za dobu čerpání.
  • § 91 ZSÚ – Reklama: povinné informace u reklam s čísly o nákladech; brání klamavému marketingu.
  • ESIP/SECCI – předsmluvní standardizovaný přehled, který musí spotřebitel obdržet.
  • Úrok z prodlení – NV 351/2013 Sb.: repo sazba pro 1. den pololetí + 8 p. b.
  • Stížnosti a mimosoudní řešení: ČNB (dohled, stížnosti, sankce), finanční arbitr (bezplatně).

Srovnávací „karty“ s příklady (orientačně; vždy ověřte aktuální ESIP/RPSN)

Karta: Provident – hotovost / doručení domů

  • Výplata: hotově při podpisu (Balíček PLUS) nebo na účet do 3 dnů.
  • Částka/splatnost: až ~130 000 Kč / až ~36 měsíců.
  • Specifika: osobní asistent, možnost pojištění.
  • Oficiální info: provident.cz/pujcky/pujcka-provident

Karta: CreditPortal – hotově na EuroOil

  • Výplata: hotovost u čerpacích stanic EuroOil (menší částky), vyšší na účet.
  • Částka/splatnost: hotově typicky do ~4 900 Kč, 5–30 dní.
  • Pozor: u mikropůjček bývá RPSN výrazně vyšší – číst ESIP!
  • Oficiální info: creditportal.cz/cs/kb/rychla-pujcka

Karta: Home Credit – Flexibilní půjčka

  • Výplata: na účet, online sjednání do minut.
  • Charakter: revolving – variabilní splátky, příklad RPSN uveden na webu.
  • Oficiální info: homecredit.cz

Karta: Kamali

  • Výplata: standardně na účet.
  • Benefit: první půjčka až do 15 000 Kč zdarma (při včasném splacení).
  • Oficiální info: kamali.cz

Karta: PROFI CREDIT

Upozornění: Konkrétní RPSN, poplatky, splatnosti a akce se mění; vždy berte za směrodatné ESIP a smlouvu na oficiálním webu poskytovatele.

Tipy, jak získat výhodnější podmínky 🔥

  • Nižší částka a kratší splatnost → nižší celková cena.
  • Sjednání bez doplňkových služeb (pokud je nepotřebujete) → méně poplatků.
  • Mimořádné splátky nebo předčasné splacení – ověřte náhradu nákladů (§ 117).
  • Střízlivý rozpočet: nenechte splátku překročit bezpečné % příjmu.
  • Jednorázová akce? Využijte první půjčku zdarma jen tehdy, když splatíte včas (jinak hrozí prodloužení a poplatky).

Nejčastější chyby a jak se jim vyhnout ⚠️

  • Podpis ve spěchu bez ESIP – nikdy.
  • Přecenění budoucích příjmů – raději počítejte konzervativně.
  • Neznalost sankcí – zjistěte úrok z prodlení a poplatky předem.
  • „Bez registru“ marketing – věřitel musí posoudit úvěruschopnost (§ 86); tvrzení „bez nahlížení“ berte s rezervou a chtějte jasné vysvětlení.

10 praktických FAQ

  1. Je „půjčka na ruku v hotovosti“ legální?
    Ano, pokud ji poskytuje licencovaný subjekt a dodržuje ZSÚ (ESIP, posouzení úvěruschopnosti, odstoupení do 14 dnů). ZSÚ – přehled, ČNB – spotřebitelský úvěr.

  2. Kdo dnes vyplácí hotovost?
    Např. Provident (doručení domů – Balíček PLUS), CreditPortal (EuroOil). Vždy ověřte aktuální podmínky na oficiálních webech: Provident, CreditPortal.

  3. Je RPSN důležitější než úrok?
    Ano. RPSN zahrnuje všechny povinné náklady. Použijte kalkulátor: FA – kalkulátor RPSN.

  4. Jak se počítá úrok z prodlení?
    Podle NV 351/2013 Sb.: repo sazba ČNB (pro 1. den pololetí) + 8 p. b. Text NV.

  5. Mohu půjčku splatit dříve?
    Ano, kdykoli; náhrada nákladů je omezená (§ 117 ZSÚ). § 117.

  6. Mohu odstoupit po podpisu?
    Ano, do 14 dnů bez sankce (§ 118 ZSÚ). § 118.

  7. Co je ESIP/SECCI a proč ho chci?
    Jednotný přehled parametrů půjčky před podpisem – pomáhá srovnat nabídky. ESIP – přílohy ZSÚ.

  8. Jak poznám prověřeného poskytovatele?
    Zkontrolujte licenci/registraci v seznamech ČNB. Seznamy ČNB.

  9. Kolik mohu platit v hotovosti?
    Obecný limit je 270 000 Kč (platby nad limit bezhotovostně). Omezení hotovosti.

  10. Kam s problémem/stížností?
    Na ČNB (dohled, stížnosti) nebo k finančnímu arbitrovi (mimosoudně, zdarma). ČNB – stížnosti, FA – info.

Úvodní fotka – prompt k vygenerování 📸

Prompt (CZ):
„Realistická večerní fotografie mladé české rodiny ve věku 30–40 let u kuchyňského stolu (poměr stran 16:9, vysoké rozlišení). Teplé osvětlení. Na stole otevřený notebook se zobrazeným rodinným rozpočtem a grafem, vedle kalkulačka, šálek čaje a sešit s poznámkami. Atmosféra klidu a soustředění, decentní barvy, ostré detaily účtenek a grafu rozpočtu na obrazovce. Styl přirozeného dokumentu ze současné české domácnosti.“

Zdroje a ověřené reference (výběr)