Definice, význam tématu

Co je „nebankovní půjčka“
Nebankovní půjčka je spotřebitelský úvěr (peněžitá zápůjčka) poskytovaný jiným subjektem než bankou, zpravidla online a s rychlejším schválením. V ČR tyto firmy musí mít licenci ČNB a jsou vedeny v oficiálním seznamu regulovaných subjektů (JERRS). Základní parametry jsou výše úvěru, úrok, RPSN (roční procentní sazba nákladů – souhrn všech nákladů za rok: úroky + poplatky), splatnost a sankce. ČNB – seznamy regulovaných subjektů • Otevřená data ČNB

Proč se o ně zajímá nízkopříjmová domácnost (25–50 let)

  • Rychlé pokrytí výpadku příjmu (např. neočekávaná oprava, doplatek energií).
  • Jednodušší scoring než u banky, ale často vyšší cena (úroky, RPSN).
  • Možnost konsolidace (sloučení více menších dluhů do jednoho).

Dvě klíčové jistoty pro vás

  1. Právní ochrana: Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, detailně upravuje práva a povinnosti: posouzení úvěruschopnosti (§ 86), důsledky porušení (§ 87), získávání informací z databází (§ 88), předčasné splacení (§ 117), odstoupení do 14 dnů (§ 118) apod. Zákon 257/2016 Sb. – přehled
  2. Dozor: Poskytovatelé a zprostředkovatelé podléhají dohledu ČNB a musejí být v registru JERRS. Seznamy ČNB

💡 Termíny hned vysvětlíme:
RPSN = celkové roční náklady v % (úrok + poplatky, přepočtené na rok).
Bonita/úvěruschopnost = schopnost splácet (příjem, výdaje, závazky, historie).
Registry BRKI/NRKI/SOLUS = databáze splácení a závazků; věřitel do nich nahlíží. CBCB/BRKI • NRKI/CNCB • SOLUS

Dohledej informace k půjčce dle klíčového slova „nebankovní půjčka“ (trh 2025, realita cen)

Co dnes znamená „levná“ vs. „dražší“ nebankovní půjčka

  • U větších splátkových úvěrů (desítky až stovky tisíc) vidíme RPSN často ~12–40 % v závislosti na riziku klienta a délce splatnosti. (Příklad: Home Credit uvádí modely s RPSN od ~12,6 %; viz níže.) Home Credit – půjčky • Ušetřeno – modelový příklad Home Credit
  • U mikropůjček (krátkodobé, 7–30 dnů) může být standardní RPSN mnohonásobně vyšší (řádově stovky až tisíce %). Někteří poskytovatelé však nabízejí první půjčku s RPSN 0 % při včasném splacení (např. Zaplo nebo Kamali). Zaplo • Kamali

Nová tržní data (2025)

Proč je RPSN klíčové číslo pro vás
RPSN říká „kolik skutečně přeplatím ročně“. Dva úvěry se stejným úrokem mohou mít kvůli poplatkům zcela odlišnou RPSN. Provident – co je RPSN (příklady) • Penize.cz – kalkulačka RPSN

Doporučení a výběrové tipy + výzva k akci (umístěno v první třetině článku)

Rychlé rozhodovací zásady (ověřené praxí) ✅

  • Začněte limitem „bezpečné splátky“: měsíčně max 8–12 % čistého příjmu domácnosti pro spotřebitelský úvěr (mimo hypotéku).
  • Krátit dobu splatnosti co to jde – kratší doba = menší celkové přeplacení.
  • Porovnejte alespoň 3 nabídky: stejné vstupy (výše, splatnost), dívejte se primárně na RPSN a sankce.
  • Pevné rozpočtové pravidlo: Každá nová splátka musí nechat rezervu alespoň 1,5–2násobek obvyklého měsíčního kolísání výdajů (energie, jídlo, doprava).
  • Vyžadujte transparentní dokumenty (před-smluvní informace, vzory smluv, sazebníky) a ověřte licenci v registru ČNB. ČNB – seznamy

Když potřebujete peníze rychle a srozumitelně (doporučený postup)

  • 1) Nastavte rozpočet a strop splátky.
  • 2) Připravte si doklady (OP, výpisy z účtu, potvrzení příjmů).
  • 3) Zkontrolujte vlastní registry (výpis BRKI/NRKI/SOLUS) – zlepší to šanci na schválení i cenu. Česká pošta – komplexní výpis
  • 4) Požádejte online u ověřeného zprostředkovatele/poskytovatele.
  • 5) Přesně si porovnejte RPSN, sankce, možnost předčasného splacení.

Doporučení s ohledem na zadanou URL (jednorázová analýza webu)

Na stránce „Nebankovní půjčka | Tutovkapujcka.cz“ najdete rychlou online žádost, deklaraci bez poplatků, předčasné splacení zdarma, výplatu do desítek minut a rozpětí částek 1 000–100 000 Kč, při splatnosti až 84 měsíců. Uvádějí reprezentativní příklad (např. 10 000 Kč, úrok 14,88 %, RPSN 15,94 %) a informaci, že jde o spolupráci s licencovanými poskytovateli; provozující firma LIFO – CB s.r.o. je uvedena jako samostatný zprostředkovatel. Důležitý detail: web zmiňuje i „bez nahlížení do registru“, přesto zákon vyžaduje posouzení úvěruschopnosti – tedy nějaká kontrola schopnosti splácet vždy probíhá (může jít o alternativní podklady, ne vždy nutně tradiční úvěrové registry). Nebankovní půjčka | Tutovkapujcka.cz

👉 Chcete jednoduché vyřízení bez poplatků a s možností doplatit kdykoli? Vyzkoušejte přímé vyplnění žádosti zde: Nebankovní půjčka | Tutovkapujcka.cz.

Tip: Připravte si výpis z účtu a čistý rozpočet – často to urychlí schválení a pomůže dostat lepší nabídku.

Rizika a legislativa (aktuální rámec, 2025)

Klíčová rizika ⚠️

  • Přecenění „nízké splátky“: delší splatnost zdánlivě zlevní měsíc, ale drtí celkovou cenu.
  • Mikropůjčky: pohodlné, ale překvapí cenou po prodloužení/sankcích; používejte jen na krátkou dobu a vždy počítejte datum splacení. Index 2025 – rozdíly cen
  • „Bez registru“: zní lákavě, ale není to „bez posouzení schopnosti splácet“ – to zákon vyžaduje; pokud by věřitel úvěruschopnost neprověřil, smlouva může být neplatná. § 86–87 ZSÚ

Detailní právní rozbor (s citacemi paragrafů)

  • Posouzení úvěruschopnosti – § 86 ZSÚ: poskytovatel před uzavřením smlouvy musí posoudit úvěruschopnost na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací; obvykle využije databáze (§ 88) (BRKI/NRKI/SOLUS) a vaše doložené příjmy/výdaje. § 86 • § 88
  • Důsledky porušení – § 87 ZSÚ: pokud poskytovatel poruší povinnost podle § 86, smlouva je neplatná; soud k neplatnosti přihlédne i bez návrhu; spotřebitel vrací jen jistinu v přiměřených splátkách. § 87
  • Právo na předčasné splacení – § 117 ZSÚ: můžete splatit kdykoli (zcela/částečně), přičemž máte právo na snížení celkových nákladů o neodčerpané úroky/poplatky. § 117 • Stanovisko ČNB k § 117
  • Odstoupení do 14 dnů – § 118 ZSÚ: u úvěru „jiného než na bydlení“ můžete odstoupit do 14 dnů bez sankce; pokud chyběly zákonné informace, lhůta běží až po jejich doplnění. § 118
  • Úrok z prodlení (vládní nařízení č. 351/2013 Sb.): zákonný úrok z prodlení je repo sazba ČNB k 1. dni pololetí + 8 p. b. (např. při repo 3,50 % je úrok z prodlení 11,50 % p. a.). NV 351/2013 Sb. • ČNB – výklad a příklady
  • Lichva – § 1796 občanského zákoníku: smlouva je absolutně neplatná, pokud věřitel zneužije tísně/nezkušenosti aj. a sjedná hrubě nepoměrné plnění. NOZ § 1796
  • Mimosoudní řešení – finanční arbitr: spory ze spotřebitelských úvěrů můžete bezplatně řešit u Finančního arbitra. Gov – FA • Formuláře FA

✅ Praktické rady:

  • Před podpisem si vyžádejte před-smluvní informace a modelový reprezentativní příklad.
  • Zapište si datum splatnosti a nastavte automatickou platbu o 2–3 dny dříve.
  • Hlídáte-li rozpočet, sjednejte možnost mimořádných splátek (zkrátíte dobu i cenu).

Praktické rady pro žadatele (krok za krokem) 💼

1) Příprava (30–60 minut)

  • Seznam výdajů/příjmů: fixní (nájem, energie), proměnlivé (jídlo, doprava), existující splátky.
  • Bezpečná splátka = max 8–12 % čistého měsíčního příjmu domácnosti (bez hypotéky).
  • Rezerva: aspoň 1–2 měsíční splátky na účtu (vyhnete se prodlení a sankcím).

2) Vlastní scoring: koukněte do registrů 💳

3) Výběr a porovnání (3 nabídky)

  • Jednotné parametry: částka, splatnost, pojištění, poplatky → porovnejte RPSN.
  • Sledujte sankce: upomínky, poplatky za prodloužení, náklady vymáhání, úrok z prodlení (repo + 8 p. b.). NV 351/2013 Sb.

4) Žádost (online): co vyplnit a proč 😊

  • Identita: OP/BankID – brání podvodům, zrychluje výplatu.
  • Příjem: výplatní pásky/výpisy – čím přesnější, tím lepší sazba.
  • Rozpočet: buďte realisté – „okénko“ pro variabilní výdaje.
  • Souhlasy s registry: standardní, umožní rychlejší posouzení.

5) Před podpisem – „poslední checkpoint“ 🛑

  • Je splátka stále v limitu (8–12 % čistého)?
  • Máte plán B (rezerva, možnost odkladu)?
  • Jsou sankce transparentní a přiměřené?
  • Umíte předčasně splatit? § 117 ZSÚ

🧭 Nudge tip: Nastavte si hned „automatické navýšení mimořádné splátky“ o 5–10 % pokaždé, když vám stoupne příjem (prémie, nová smlouva). Zkrátíte dobu i cenu bez „bolesti“.

Porovnání vybraných nebankovních poskytovatelů (karetní seznam)

Karta: Home Credit – flexibilní splátkový úvěr

Karta: Provident – hotovostní i bezhotovostní

Karta: Zaplo – krátkodobé půjčky / „na splátky“

Karta: Kamali – „první půjčka zdarma“ + dlouhodobější varianta

  • Krátkodobá: pro nové klienty 0 % při včasném splacení (limit dle nabídky, např. 10–15 tis.).
  • Aplikace a jednoduché ovládání splatnosti.
  • Odkazy: Kamali – web • Žádost – info

Karta: PROFI CREDIT – nebankovní splátkové úvěry/konsolidace

  • Marketingová nabídka: u konsolidace „od 7,41 % p. a. (RPSN ~7,67 %)“ – reálná sazba dle scoringu a produktu; ověřujte reprezentativní příklad a sazebník.
  • Odkazy: PROFI CREDIT – web • RPSN – vysvětlení

⚠️ Pozor: Nabídky se rychle mění a individuální scoring dělá velké rozdíly. Vždy pracujte s reprezentativním příkladem na webu poskytovatele a kontrolujte oficiální dokumenty (sazebník, úvěrové podmínky).
📊 Užitečné vodítko: Banky.cz – přehled nebankovních půjček 2025

Detailní právní rozbor (rozšířený) ⚖️

Posouzení úvěruschopnosti (§ 86) a databáze (§ 88)

  • Poskytovatel nesmí půjčit, pokud existují důvodné pochybnosti, že nebudete schopni splácet. Musí vycházet z dostatečných informací (příjmy, výdaje, závazky, registry). § 86 • § 88
  • Pokud by tenhle proces „odflákl“, smlouva je neplatná a vracíte jen jistinu postupně dle možností. § 87

Předčasné splacení (§ 117) a odstoupení (§ 118)

  • Můžete předčasně splatit kdykoli a věřitel sníží náklady o nevyužité období. § 117 + stanovisko ČNB
  • 14 dní na rozmyšlenou (odstoupení) – bez sankce; při chybějících informacích se lhůta posouvá. § 118

Sankce a úroky z prodlení

Lichva (§ 1796 NOZ)

  • Pokud by někdo zneužil vaší tísně/nezkušenosti a nastavil hrubě nepoměrné plnění, smlouva je absolutně neplatná. NOZ § 1796

Mimosoudní řešení sporů – Finanční arbitr

✅ Praktické rady:

  • Do smlouvy a sazebníku si vyznačte „spouštěče“ nákladů (upomínky, prodloužení, pojištění).
  • Uložte si kontakty na FA a termín 14 dnů pro případ odstoupení.

Praktické scénáře a mini‑strategie (pro příjem 25–50 let)

Scénář A – menší výpadek (5–15 tis. Kč, 1–3 měsíce)

Scénář B – větší oprava/spotřebič (30–80 tis. Kč, 12–36 měsíců)

  • Srovnejte Home Credit / Provident / PROFI CREDIT – vyžádejte tři závazné nabídky se stejnými vstupy.
  • Sledujte RPSN, sankce, možnost mimořádné splátky; upřednostněte věřitele s jasnou dokumentací (vzory smluv, edukativní blog). Home Credit – dokumenty

Scénář C – konsolidace drahých mikropůjček

  • Spočítejte celkovou cenu navazovaných krátkodobých půjček (prodloužení je drahé) vs. jedna splátková půjčka s delší splatností a nižší RPSN.
  • Pozor na poplatky za konsolidaci a pojištění – musejí dávat ekonomický smysl.

🔥 Persuazivní tip: „Získejte výhodnější podmínky“ tím, že dodáte úplné výpisy z účtu (3–6 měsíců), doložíte stabilní příjem a minimalizujete stávající závazky ještě před žádostí. To snižuje rizikovou přirážku v RPSN.

Praktické rady („Jak vyplnit žádost krok za krokem…“ 😊)

  1. Osobní údaje – kontrola shody s OP (včetně diakritiky), adresa, kontakty.
  2. Příjem – čistý měsíční, typ (zaměstnání/OSVČ/důchod). U OSVČ mějte DP či výpisy.
  3. Výdaje & závazky – uveďte pravdivě všechny splátky, alimenty, exekuce/insolvence.
  4. Souhlasy – s registry, se zpracováním; bez nich nelze úvěruschopnost vyhodnotit.
  5. Přílohy – výpisy z účtu, pracovní smlouva či DPČ/DPP, potvrzení od zaměstnavatele (jen někdy).
  6. Kontrola rekapitulace – výše, splatnost, RPSN, sankce, možnost předčasného splacení.
  7. Podpis – online (kód/SMS/BankID) a uložení všech dokumentů (PDF do bezpečného úložiště).

💡 Nudge: Nastavte si „pravidlo 48 hodin“ – žádný úvěr nepodepisujte bez 48hodinové pauzy na srovnání a přepočty. Snižuje to impulzivní rozhodnutí.

Časté mýty vs. realita

  • „Bez registru = nikdo nic nezkoumá.“
    Ne. Zákon ukládá posoudit úvěruschopnost; poskytovatel může použít jiné zdroje, ale schopnost splácet ověřit musí. § 86 ZSÚ

  • „Když nezaplatím, jen si to prodloužím.“
    Pozor. Prodloužení mikropůjček je drahé, rychle roste celková cena a riziko dluhové pasti. Index 2025 – varování

  • „Když je RPSN nízké, je to vždy nejlepší.“
    Obvykle ano, ale sledujte i sankce, poplatky za pojištění a flexibilitu (odklad, mimořádné splátky).

Kontrolní checklist před podpisem ✅

  • [ ] RPSN porovnáno alespoň ze tří nabídek.
  • [ ] Splátka ≤ 8–12 % čistého měsíčního příjmu.
  • [ ] Rezerva na 1–2 splátky na účtu.
  • [ ] Předčasné splacení – vyjasněno (postup, výše doplatku). § 117 ZSÚ
  • [ ] Sankce a upomínky – rozumím částkám a spouštěčům.
  • [ ] Licence ověřena v seznamu ČNB.
  • [ ] Dokumenty (smlouva, sazebník, přílohy) uloženy v bezpečí.

Co dělat při problémech se splácením

  1. Okamžitý kontakt s věřitelem – požádejte o dočasné snížení/odklad.
  2. Rozpočet – sestřihněte variabilní výdaje, hledejte krátkodobé příjmy (brigáda).
  3. Nečekejte na upomínky – snižujete tak sekundární náklady (upomínky, právní služby).
  4. Poradna/FA – využijte dluhové poradenství a případně Finančního arbitra. FA – jak podat návrh

💡 Nudge: „Předplatné budoucnosti“ – Jakmile se zlepší příjem, nastavte trvalý příkaz na mikro‑mimořádnou splátku (např. 200–500 Kč/měsíc). Téměř nebolí, ale zkracuje splatnost i celkovou cenu.

Zrychlený průvodce právními právy (pro domácí tisk)

  • Mohu odstoupit? Ano, 14 dnů bez sankce u úvěru „jiného než na bydlení“. § 118 ZSÚ
  • Mohu předčasně splatit? Ano, kdykoli, a náklady se sníží. § 117 ZSÚ
  • Když věřitel neprověří schopnost splácet? Smlouva může být neplatná; vracíte jen jistinu. § 87 ZSÚ
  • Kolik je zákonný úrok z prodlení? Repo + 8 p. b. NV 351/2013 Sb.
  • Kdo mi pomůže při sporu? Finanční arbitr – bezplatně. FA – formuláře

Závěrečné doporučení (marketingové, ale férové)

Využijte šanci zúžit výběr na transparentní nabídky s jasnými dokumenty, nízkým RPSN a možností předčasného splacení.
Získejte výhodnější podmínky tím, že připravíte čisté výpisy z účtu a realistický rozpočet.
Pokud preferujete rychlé online řešení bez poplatků a s možností doplatit kdykoli, můžete vyplnit žádost zde: Nebankovní půjčka | Tutovkapujcka.cz.

Tip: Připravte si OP, výpisy a měsíční rozpočet – obvykle to zvedne šanci na schválení i kvalitu nabídky.

10 nejčastějších otázek (FAQ)

1) Jak rychle mohu mít peníze na účtu?
U nebankovních poskytovatelů často ten samý den (minuty až hodiny) po schválení a podpisu; závisí na bance a způsobu ověření identity.

2) Je „první půjčka zdarma“ bezpečná?
Může být – jen při včasném splacení. Jinak následují poplatky/úroky, proto si nastavte automatickou platbu před splatností. Zaplo • Kamali

3) Co když mám záznam v registru?
Stále lze žádat, ale počítejte s vyšší cenou/nižší částkou. Pomůže konsolidace a vyčištění závazků před žádostí. Kolikmam.cz – výpisy

4) Může poskytovatel půjčit bez ověření schopnosti splácet?
Ne. Musí posoudit úvěruschopnost a bez důvodných pochybností, jinak smlouva může být neplatná. § 86–87 ZSÚ

5) Kolik je zákonný úrok z prodlení?
Repo + 8 p. b.; např. v r. 2025 ČNB drží repo 3,50 %, tedy 11,50 % p. a. pro období, kde rozhodná sazba je 3,50 %. NV 351/2013 Sb. • Fio – repo 3,5 % (24. 9. 2025)

6) Mohu splatit dříve a ušetřit?
Ano, kdykoli, a věřitel sníží celkové náklady o nevyužité období. § 117 ZSÚ

7) Co když mi poskytovatel neposkytl všechny informace?
U odstoupení do 14 dnů se lhůta posouvá, dokud informace nedostanete. § 118 ZSÚ

8) Kdo dohlíží na nebankovní poskytovatele?
ČNB – ověřte subjekt v oficiálním seznamu JERRS. ČNB – seznamy

9) Mám spor s poskytovatelem, kam se obrátit?
Na Finančního arbitra – bezplatně, online formuláře. FA – formuláře

10) Jak snížit RPSN?
Zkraťte splatnost, dodejte kompletní doklady (lepší scoring), zvažte mimořádné splátky, nekupujte zbytečné doplňkové služby.