Rychlá cesta k penězům
Člověk někdy nutně potřebuje hotovost. Pračka se rozbije, auto stávkuje, energie skáčou do závratných výšek. A do výplaty daleko. V takové situaci přichází na mysl půjčka rychle, ideálně s minimem starostí. Lidé vyhledávají slovní spojení typu půjčka bez kontroly registru, protože se obávají, že bankovní systém je odmítne. Mají třeba škraloup z minula, nebo prostě neprojdou přísným posuzováním bonity. Mnohé nebankovní společnosti vycházejí vstříc, slibují bleskové schválení a peníze na účtu třeba do hodiny.
Funguje to jednoduše. Zájemce vyplní online formulář, potvrdí pár údajů a za chvíli mu může dorazit e-mail s vyjádřením. Pokud projde základním sítem, peníze jsou k mání téměř okamžitě. Reklamy hlásají: „Žádná zbytečná byrokracie, nesháníme potvrzení o příjmu, nenahlížíme do registru.“ Na první dobrou to zní lákavě, zvlášť pokud spěcháte. Šetříte čas, nemusíte vysvětlovat účel úvěru ani nic dalšího. Jenže tahle benevolence něco stojí. RPSN (roční procentní sazba nákladů) může vylétnout vysoko. A při nesplácení se dluh rychle nasčítá do neúnosných částek. Co s tím?
Problém občas nastane, když člověk ztratí přehled o vlastních financích. Rychlá nebankovní půjčka bez registru řeší aktuální trable, ale nezohledňuje možné komplikace. Co když přijde další výdaj a vy nestihnete splatit včas? Narůstají sankce, upomínky, poplatky za prodloužení. Některé společnosti spoléhají, že dlužník prodlouží termín každých pár týdnů. Tím generuje další poplatky. Člověka může zlákat snadnost sjednání, ale pak zjistí, že jeho rozpočet nezvládá pokrýt staré závazky a k tomu nově připsané sankce.
Zájem o nebankovní úvěry roste, zvláště v době ekonomických potíží. Když inflace ukrajuje úspory a výplaty nestačí na každodenní potřeby, lidé hledají co nejrychlejší peníze. Údaje z České národní banky (zdroj: www.cnb.cz) potvrzují, že nebankovní segment má značný podíl na trhu s úvěry. Není divu: má méně byrokracie a nevyžaduje tolika dokumentů. Proto je půjčka bez kontroly registru tak populární. Pokud žadatel neuspěje u banky, zkusí rovnou nebankovní cestu. Ale zlo to není, pokud znáte pravidla hry a neuzavíráte smlouvu ve stresu nebo bez čtení drobných písmen.
Podle analýzy organizace Člověk v tísni (zdroj: www.clovekvtisni.cz) roste počet lidí, kteří končí v dluhové spirále jen proto, že nevěnovali dost pozornosti smluvním podmínkám. V inzerci se mihne: půjčka rychle, schválení do pár minut. Dotyčný to vezme jako hotovou věc, protože je v nouzi. Jenže si už nepřečte, kolik činí pokuty za každou opožděnou splátku, jaké jsou poplatky za prodloužení, kolik si společnost účtuje za administrativu a další služby. Může to být i pojištění úvěru, které nejspíš není pro žadatele výhodné. Proto je lepší zastavit se, porovnat víc nabídek a počítat s rezervou na splácení.
Nástrahy skrytých poplatků
Když se řekne půjčka bez kontroly registru, mnoha lidem se rozsvítí úsměv. Mají záznam v Solusu, BRKI nebo NRKI a banky je hned vyřadí. Nebankovní poskytovatelé jsou ochotnější. Jenže to s sebou nese vyšší úroky a poplatky. Vezměte si třeba modelový příklad: Potřebujete 10 000 Kč. Úrok na papíře vypadá příznivě, dejme tomu 20 % ročně. Jenže ve smlouvě najdete poplatek 2 000 Kč za „zpracování žádosti“. K tomu 1 000 Kč měsíčně za vedení úvěru. A při každé pozdní splátce se připočítá sankce 500 Kč. To už je slušná pálka. Ve výsledku zaplatíte násobně víc, než byste čekali podle samotného úroku.
Někteří poskytovatelé hrají férověji, jiní nikoli. Rozdíl je v přístupu. Existují firmy, které mají jasné sazebníky a netají poplatky. Jiní se snaží vydělat na neznalosti klienta. Reklamou zdůrazní třeba nulu na úroku, ale do RPSN schovají tučné poplatky. Základní poučka proto zní: dívejte se na RPSN, ne jen na úrok. RPSN ukazuje celkové náklady za rok, včetně poplatků, takže lépe vypovídá o skutečné ceně peněz.
Na trhu se objevuje i půjčka po insolvenci. Lidé, kteří prošli oddlužením nebo osobním bankrotem, mají zpravidla víc potíží získat standardní úvěr. Jejich jméno může ještě svítit v registrech, nebo banky prostě nechtějí riskovat. Nebankovní společnosti tuto situaci využívají. Inzerují „pro každého, i po insolvenci“. Jenže z logiky věci se zvyšuje míra rizika. Člověk po bankrotu ještě nemusí mít stabilní finanční základy. Poskytovatel to vyváží vyšším úrokem. Pokud jste v takové situaci, dvojnásobně platí, že musíte počítat a číst smlouvu. Zjistěte, jak vysoká je měsíční splátka a jestli ji opravdu dokážete platit. Když znovu upadnete do dluhů, situace se ještě zhorší.
Často se setkáte s pojmem „mikropůjčka“. Obvykle jde o částky do 10 000 Kč a splatnost v jednotkách týdnů. Někdy 30 dní, jindy 45. Tyto malé úvěry jsou populární, protože vyřeší krátkodobý výpadek peněz. Jenže RPSN se může zdát obrovské. Když si vezmete například 5 000 Kč na 30 dní a poplatek je 1 000 Kč, v ročním přepočtu to vypadá jako stovky procent. Ve skutečnosti to pořád může být snesitelné, pokud splatíte včas. Problém nastává, když nestihnete termín. Pak se připojují poplatky, sankce, případné opakované prodlužování. Dlužník se diví, jak rychle se tak malá částka nafoukne.
Podle studie České bankovní asociace z roku 2022 (zdroj: www.czech-ba.cz) roste počet dlužníků, kteří si berou další úvěr, aby zalepili splátku stávajícího. Tím se rozjíždí dluhová spirála. Nejhorší scénář je, že z mikropůjček vznikne balík několika desítek tisíc korun. Pak už začnou naskakovat pokuty za nesplácení. Pokud dlužník nereaguje, firma přistoupí k vymáhání, soudnímu řízení, a nakonec může přijít exekuce. Ta znamená reálnou ztrátu majetku nebo srážky ze mzdy.
Jak to celé zvládnout lépe? Začněte s rozvahou. Skutečně peníze potřebujete hned, nebo se dá výdaj odložit? Máte šanci využít podporu rodiny? Kontokorent u banky sice taky není zadarmo, ale může být levnější než některé nebankovní úvěry. Pokud žijete od výplaty k výplatě, raději zvažte, zda se neporadit s odborníkem. Neziskové organizace nabízejí bezplatné poradenství. Pomohou vám vyhodnotit, zda opravdu musíte do nebankovní pasti, nebo existuje jiná cesta.
Výhody i pro ty po insolvenci
Spousta nebankovních společností cílí na ty, kdo mají potíže s bonitou. Typický příklad je půjčka po insolvenci. Banka vidí riziko, protože jste nedávno procházeli oddlužením. Ale nebankovní hráč může říct: „Nevadí, dáme vám šanci.“ Marketing staví na pocitu, že přece každý si zaslouží nový start. Slibují minimum dokladování příjmů a žádné ověřování registrů. V některých případech i vyšší částky, pokud prokážete, že máte jak splácet. To všechno vypadá přátelsky. Ovšem drtivá většina takových úvěrů má vyšší úrokové sazby.
Někdo se v tom vyzná a využije nebankovní nabídku rozumně. Potřebuje zkrátka naskočit zpět do normálního života, koupit auto, aby mohl dojíždět do práce, nebo vyřešit nájem. Pokud splátky klapnou, vše je v pořádku. Další scénář ale počítá s tím, že se do rozpočtu vloudí nečekané výdaje a opět nastane potíž se splácením. Firma pak přihodí pokuty, penále, případně vyvolá soud. Člověk po insolvenci, který znovu spadne do dluhů, se často cítí bezmocně. Z toho plyne neustálá nutnost dávat si pozor, zda úvěr pokrývá reálnou potřebu a zda na něj máme.
Firmy, které poskytují půjčka rychle, bývají vidět i na sociálních sítích. Cílí na mladší ročníky, které se pohybují online. Ví, jak psát zkratkovitě, s emotikony, aby zaujaly. Slibují, že jim stačí jediný doklad, třeba jen občanka. Peníze dodají do 15 minut. Na takový marketing slyší zvlášť ti, kdo mají akutní problém. Jenže marketing si dává za cíl jedno: prodat. Ne vždy se dozvíte všechno hned. Bývá lepší kouknout na recenze z nezávislých zdrojů. Jsou diskuse, kde lidé sdílejí zkušenosti. Tam se ukáže, jestli je firma ochotná vyjít vstříc, nebo jen striktně vymáhá sankce.
Další téma je transparentnost. Jedna společnost uvádí jasně RPSN, podmínky prodloužení i sankce za nesplácení. Jiná schová klíčové informace do všeobecných obchodních podmínek o 20 stranách. Přitom spoléhá, že klient spěchá a nebude číst. Proto se vyplatí varování odborníků: „Než cokoliv podepíšete, zjistěte, co se stane, když se opozdíte s platbou.“ Mnozí to ignorují, pak je zaskočí, že se dluh navyšuje o další tisíce.
Z hlediska zákona sice existují stropy na sankce. Nemohou být neomezeně vysoké. Ale praxe ukazuje, že i tak se dají poplatky různě navýšit. Vymáhací proces a upomínky přicházejí rychle. Pokud se nezvládnete bránit, dluh roste. Proto je dobré, aby si člověk nechal aspoň e-mailem potvrdit, že po zaplacení určité sumy už nic nedluží. Stává se, že dlužník uhradí částku dle svého, ale firma započítá peníze nejdřív na poplatky, pak teprve na jistinu. A jste zase v dluhu, který jste údajně vyrovnali.
Podle ekonomů (např. zpráva Institutu prevence a řešení předlužení z roku 2022) by lidé měli hledat alternativy předtím, než se zadluží. Krátkodobá nejistota často vede k uspěchaným rozhodnutím. Někdy je lepší se domluvit se zaměstnavatelem o záloze na mzdu. Nebo zkusit menší bezúročnou půjčku od přátel. I drobná brigáda občas může zaplatit to, na co byste si jinak vzali úvěr. Pokud už ale není vyhnutí a nebankovní úvěr je jediná cesta, vyplatí se minimálně srovnat více nabídek. Online srovnávače mohou odhalit, že podobné částky se dají sehnat s různými RPSN.
Jak vybrat správnou nabídku
Základem je nepodlehnout prvnímu dojmu. Když vidíte „půjčka bez kontroly registru“, zvažte i druhou stranu mince. Jaké jsou poplatky? Má firma licenci od České národní banky? Ano, všechny subjekty poskytující spotřebitelské úvěry by ji měly mít. Na webu ČNB (zdroj: www.cnb.cz) najdete seznam licencovaných subjektů. Pokud tam společnost chybí, ruce pryč. I když to nevylučuje rizika, je to alespoň signál, že ten daný poskytovatel prošel nějakým dohledem.
Zkoumejte, jestli má poskytovatel jasně zveřejněné smluvní podmínky. Někdy stačí kliknout na odkaz „Obchodní podmínky“ a číst. Hledejte klíčová slova: sankce, upomínky, poplatky, prodloužení splatnosti. Pokud je text příliš složitý a nepochopitelný, vyžádejte si vysvětlení. Seriózní firma má zákaznickou linku, kde vám poradí. Pokud mlží a odmítá detaily, zvažte jinou nabídku.
Vždy si udělejte reálný rozpočet. Dejte si na papír, kolik vyděláváte a kolik utrácíte za nezbytnosti. Zahrňte nájem, energie, jídlo, dopravu, léky a ideálně i malou rezervu. Zjistěte, jestli vám v rozpočtu zůstane dost na splátku. Bez rezervy riskujete, že při první nehodě (např. rozbitý mobil) se splátka opozdí a naběhnou sankce. Lidé s nižšími příjmy bohužel často nemají kde brát. Pokud se v takové situaci nacházíte, zvažte, jestli úvěr není cesta do většího maléru.
Další trik: porovnávejte RPSN víc než jen úrok. Hledejte příklady reálné splátky. Seriózní poskytovatelé uvádějí modelový příklad. Třeba: „Půjčíte si 10 000 Kč na 12 měsíců, měsíčně zaplatíte XY Kč, celkem tedy XY Kč.“ Podle toho vidíte, kolik opravdu dohromady dáte. Někdo láká na nižší úrok, ale doplní ho poplatky za vyřízení smlouvy, vedení účtu, a ve finále přeplatíte víc než jinde.
Zajímejte se i o to, co hrozí, když nesplácím úvěr. Některé firmy se vyloženě specializují na sankce. Tím vydělávají. Na první pohled působí přívětivě, ale jakmile se opozdíte, vyskočí penále, a než se vzpamatujete, dlužíte několik tisíc navíc. Dluh roste, nervy také. Lepší je se takové situaci vyhnout a raději si několikrát rozmyslet, zda úvěr opravdu potřebujete.
Pokud už se stane, že nemáte na splátku, hlavně to neodkládejte. Kontaktujte věřitele a zkuste domluvit nový splátkový kalendář. Někde vyjdou vstříc, jinde si za to nechají zaplatit. Ale pořád to bývá menší zlo než totální nezájem. Ten vede k upomínkám, vymáhání, případně k exekuci. Data Exekutorské komory ČR (zdroj: www.ekcr.cz) mluví jasně. Exekucí je v Česku stále hodně a dluhové pasti vznikají často právě kvůli nebankovním úvěrům, které se vymkly kontrole.
Pokud vám hrozí, že splátky nezvládnete, ještě před podpisem smlouvy zamiřte do neziskové dluhové poradny. Mají přehled o možnostech a dokážou poradit s reálným řešením. Mnohdy doporučí i vyjednávání s dosavadními věřiteli. Každopádně platí, že prevence je mnohem levnější než následné řešení průšvihu.
FAQ – 10 nejčastějších otázek a odpovědí
-
Kdy se vyplatí půjčka bez kontroly registru?
Když vás banka odmítne kvůli záznamům, ale vy opravdu nutně potřebujete peníze. Přesto musíte počítat s vyšší cenou za úvěr. -
Je možné dostat úvěr i po insolvenci?
Ano, existují nabídky speciálně zaměřené na lidi po insolvenci. Počítejte však s vyšším úrokem a pečlivě zvažte, zda zvládnete splácet. -
Jak rychle mohu mít peníze na účtu?
Někteří poskytovatelé slibují výplatu do hodiny. Záleží na rychlosti ověření a převodu peněz. Obvykle je to ale velmi svižné. -
Kde zjistím, zda je poskytovatel důvěryhodný?
Hledejte ho v registru licencovaných subjektů na webu ČNB. Přelouskejte i recenze od reálných klientů. -
Co hrozí, když nesplácím úvěr?
Vznikají pokuty, upomínky a postupně může dojít k soudnímu vymáhání či exekuci, která končí zabavením majetku. -
Jak se počítá RPSN a proč je důležité?
RPSN zahrnuje všechny náklady úvěru za rok, tedy úroky i poplatky. Dává jasnější představu o tom, kolik skutečně zaplatíte. -
Mám šanci vyjednat snížení splátek?
Některé firmy nabízejí refinancování či nový splátkový kalendář. Za to však někdy platíte další poplatky nebo vyšší úrok. -
Proč jsou mikropůjčky tak drahé v ročním přepočtu?
Kvůli krátké době splatnosti vypadá roční sazba obří. Pokud ale splatíte vše rychle a včas, nemusí to být likvidační částka. -
Jak poznám, že úvěr zvládnu splácet?
Sečtěte všechny výdaje a příjmy. Zjistěte, jestli se vám do rozpočtu vejde splátka i s rezervou pro nečekané výdaje. -
Jak předejdu dluhové spirále?
Čtěte smlouvu, srovnávejte nabídky, nepůjčujte si nad své možnosti. Když nastanou komplikace, jednejte s věřitelem co nejdřív.