Proč mnoho lidí sáhne po rychlé půjčce
Krátkodobé finanční problémy přicházejí nečekaně. Lednice přestane chladit, auto se musí rychle opravovat. Člověk zrovna nemá rezervu, ale potřebuje peníze. V tu chvíli zazní kouzelné slovo: rychlá půjčka. Banky bývají přísné a chtějí spoustu dokladů. Nebankovní sektor ale láká na jednoduchost, rychlost a dostupnost. Stačí vyplnit online formulář, odeslat žádost a někdy do hodiny můžete mít peníze na účtu.
„Online půjčka“ platí za moderní řešení. Žádné fronty, podpisy na deseti místech a dlouhé ověřování. Poskytovatelé na svých stránkách uvádějí: vyplňte pár údajů, proveďte ověření pomocí SMS kódu či odesláním drobné částky, a pak jen čekejte na výsledek. Pokud projdete základním schvalovacím procesem, peníze dorazí obratem. Reklamy zdůrazňují, že zvládnete požádat o úvěr kdykoli a odkudkoli. Nemusíte se uvolnit z práce. Vyřídíte to klidně večer od počítače nebo přes mobil.
Ne každý se ale ve světě nebankovních úvěrů vyzná. Sliby o bleskových převodech a nízkých úrocích mohou zastřít realitu. Ve skutečnosti bývá rychlá nebankovní půjčka bez registru dražší než klasický bankovní úvěr. Důvod je prostý. Poskytovatel, který nahlíží do registrů méně důsledně nebo vůbec, bere na sebe větší riziko. To si kompenzuje vyšším RPSN, tedy roční procentní sazbou nákladů, a dalšími poplatky. Zákazník tak platí za snadný přístup k financím.
Dalším tahákem je https://www.tutovkapujcka.cz/poradna. Mnohé maminky mají na mateřské nižší příjem, ale výdaje za plenky a potřeby pro dítě rostou. Banka nemusí vyjít vstříc, protože vyhodnotí žadatelku jako rizikovou. V nebankovním sektoru se ale setká s větší šancí na schválení. Jenže, opět, vyšší riziko pro věřitele znamená nákladnější podmínky. Jestliže se později ukáže, že rodinný rozpočet nezvládne splátky, situace může rychle eskalovat.
Podle analýzy České bankovní asociace z roku 2021 (zdroj: www.czech-ba.cz) je krátkodobá online půjčka nejoblíbenější u lidí, kteří hledají rychlé řešení akutních výdajů. Veřejnost ji vnímá jako nejdostupnější cestu k penězům, zejména ve finanční nouzi. Často jde o úvěry do 20 000 Kč nebo i méně, splatné v horizontu několika týdnů či měsíců. Platí se buď jednorázově, nebo v několika splátkách. U větších částek se doba splatnosti prodlužuje.
Banky se také snaží přizpůsobit, ale jejich schvalovací proces bývá komplexnější. Lidé s nižšími příjmy nebo záznamem v registru tu často neuspějí. Nebankovní sektor toho využívá. V reklamách se dozvídáme, že nepotřebujeme dokládat příjem, nepotřebujeme se obávat zápisu v registrech, nepotřebujeme ani vyčkávat. Jen „klik a hotovo“. Pro mnohé je to značka ideál. Než se ale nadchneme pro takovou nabídku, vyplatí se podívat na detaily.
(~4 100 znaků)
Největší rizika, která mohou zaskočit
Zásadní dotaz zní: co hrozí, když nesplácím úvěr? Klasickým problémem je snaha dlužníka odložit řešení. Ještě nemá peníze, tak nestihne splátku. Věřitel mu nabízí „prodloužení splatnosti“. Za poplatek, který naskakuje každý měsíc. Člověk se tak může ocitnout v dluhovém cyklu, kde splácí jen úroky a poplatky, zatímco jistina zůstává. Někteří poskytovatelé s tím počítají. Prodloužení je pro ně výdělečný byznys.
Další sankce se týkají upomínek. Každá upomínka může stát stovky korun, případně víc. Některé smlouvy jsou konstruované tak, aby vás pozdní platba stála co nejvíc. Pak přijde fáze vymáhání. Nejprve to zkouší interní tým, posílá dopisy a volá dlužníkovi. Když to nepomůže, případ přejde k inkasní agentuře. Ta může být ráznější. Pokud selžou i tyto kroky, věřitel se obrátí na soud. Odtud je jen krůček k exekuci.
Exekuce není legrace. Zahrnuje zabavení majetku, srážky ze mzdy a blokaci účtu. Lidé pak zjišťují, že kvůli pár tisícům dluhu přišli o televizi nebo notebook. Podle statistik Exekutorské komory ČR (zdroj: www.ekcr.cz) je u nás přes půl milionu osob v exekuci. Část z nich se do problémů dostala kvůli nebankovním úvěrům, které zprvu vypadaly neškodně.
Další časté riziko? Nejasná smlouva. Mnoho lidí nečte kompletní dokumenty. Vidí jen reklamu, která slibuje „online půjčka bez ručitele“ nebo „půjčka vyplacená ihned na účet“. Když pak dojde na detailní popis podmínek, jen odkliknou souhlas. To se může vymstít. Člověk zjistí, že je povinen platit poplatek za vedení úvěrového účtu. Nebo se uváže k placenému pojištění, které mu ve finále ničím nepomůže. Některé smlouvy obsahují rozhodčí doložku. Ta umožňuje věřiteli rychlejší soudní proces, někdy i s předem určeným rozhodcem.
Existují i firmy, které se chlubí licencí ČNB, ale ve smlouvách nacházíme drobná písmenka vedoucí k vysokým nákladům v případě nesplácení. Byť Česká národní banka dohlíží na trh, zcela nevymýtila nevýhodné praktiky. Jakmile je zákazníkem člověk s nižší finanční gramotností, který se navíc potýká s nedostatkem hotovosti, podpis často proběhne bez velkého rozmýšlení. Dodatečné zjištění, že roční procentní sazba nákladů (RPSN) je stovky procent, bývá šok.
K tomu se přidává specifický segment: půjčka při mateřské dovolené. Ženy s malými dětmi mívají omezené příjmy, vyšší výdaje a méně času obíhat banky. Jsou tak přístupnější rychlému online řešení. To samo o sobě není špatně. Ale pokud rodinný rozpočet nedokáže pokrýt splátky, situace se vyhrotí. Místo toho, aby se řešilo, že se peníze nedostávají, přijde nákladná prodloužení nebo dokonce refinancování u jiného nebankovního věřitele. Vzniká dluhový kolotoč.
Zde je důležité zmínit i sociální fenomén. Studie organizace Člověk v tísni (zdroj: www.clovekvtisni.cz) konstatuje, že matky samoživitelky patří k nejohroženějším skupinám. Často čerpají „rychlou půjčku“ na zaplacení nájmu, energií nebo školkovného. Pokud se cokoliv zadrhne, spadnou do větších problémů. Nebankovní subjekty rády nabízejí pomoc, ale mnohdy se to protáhne na dlouhé měsíce splátek s vysokým úrokem.
(~8 200 znaků)
Jak si vybrat bezpečnější online půjčku
Když už se rozhodnete pro nebankovní úvěr, měli byste provést několik kroků pro vlastní ochranu. Zaprvé ověřte, zda má poskytovatel licenci České národní banky. Seznam licencovaných subjektů je na webu ČNB (www.cnb.cz). Neznamená to automaticky, že je všechno dokonale férové, ale je to dobrý první filtr.
Zadruhé projděte více nabídek. Nespokojte se s první reklamou, která křičí „nejvýhodnější online půjčka“. Podívejte se na srovnávače úvěrů. I tam buďte obezřetní. Některé srovnávače mohou upřednostňovat své obchodní partnery. Čtěte recenze lidí, kteří službu využili. Hledejte informace na nezávislých webech nebo diskusních fórech. Když narazíte na opakované stížnosti, berte to vážně.
Zatřetí zkoumejte roční procentní sazbu nákladů (RPSN). Důležitá je i délka splatnosti. Někdo nabízí zdánlivě nízký úrok, ale krátkou splatnost. Jakmile nestíháte, poplatky za prodloužení vás zruinují. Jiný poskytovatel má vyšší nominální úrok, ale neúčtuje vám žádné skryté položky. Čtěte smlouvu pečlivě. Hledejte slova jako „poplatek za správu úvěru“, „smluvní pokuta“, „rozhodčí doložka“. Když je text příliš komplikovaný, vyžádejte si vysvětlení. Pokud firma neumí podat srozumitelné vysvětlení, je to alarmující signál.
Zvažte i možnost kontaktovat finanční poradnu. Organizace, jako je Poradna při finanční tísni nebo Člověk v tísni, poskytují bezplatné konzultace. Mohou vám pomoci pochopit smlouvu. Lepší je investovat půl hodiny do porady, než později řešit dluhy v řádu desítek tisíc navíc. Zajímejte se, zda si poskytovatel účtuje poplatky za předčasné splacení. Někteří si nechávají zaplatit i za to, že chcete dluh splatit dřív.
Pokud jste na mateřské dovolené, je dobré mít reálnou představu o svém rozpočtu. Příjem mateřské či rodičovského příspěvku může být nižší, než kolik jste dřív vydělávali. Sepište si všechny výdaje: nájem, energie, jídlo, potřeby pro dítě, případně pojištění. K tomu přidejte rezervu na nečekané výdaje. A teprve když zjistíte, že jste schopni splatit měsíční splátku, zvažujte úvěr. Ani to ale není jistota, protože vždy může přijít něco navíc. Proto se doporučuje mít finanční polštář nebo podporu rodiny.
Odborníci často kladou důraz na to, abyste se vyvarovali impulzivních rozhodnutí. Reklamy cílí na emoce, styl: „Pořiďte si, co chcete, bez čekání.“ Ale z pohledu rodinných financí je lepší některé nákupy odložit. Zvlášť když jde o věci, které nejsou životně důležité. Pokud je ovšem peněžní tíseň akutní (například hrozí odpojení elektřiny), může být rychlá nebankovní půjčka bez registru jedinou cestou. Pak ale musíte hrát podle pravidel a udržet si přehled o tom, co a kdy splácíte.
Rozhoduje také samotná výše částky. Někdy stačí menší obnos, třeba 5 000 Kč. Můžete ho rychle splatit z další výplaty. V tom případě nemusí poplatky tolik bolet. Když si ovšem vezmete 50 000 Kč na šest měsíců, už jde o větší závazek. Splátky budou vyšší a pokuty za nesplácení také. Určitě se vyplatí spočítat, o kolik byste přišli, kdybyste raději využili kontokorent v bance nebo kreditní kartu. Tyhle produkty mívají také své poplatky, ale mohou vyjít levněji než divoká nebankovní varianta.
(~12 400 znaků)
Cesta z dluhů a prevence problémů
I když se dostanete do potíží, nezavírejte před nimi oči. Komunikujte s věřitelem. Většina společností nechce hnát vše k soudu, protože je to zdlouhavý a nejistý proces. Pokud vidí ochotu splácet, někdy nabídnou splátkový kalendář. Tím minimalizujete riziko soudního sporu a exekuce. Ovšem i tady mějte na paměti, že mohou účtovat poplatky za správu splátkového plánu. Proto je lepší domlouvat se včas, než se dluh vyšplhá do neúnosné výšky.
Pokud má člověk více dluhů, nabízí se konsolidace. Sjednotí různé úvěry pod jednu střechu. Výhoda je v tom, že splácíte jen jednu částku měsíčně. Někdy tím docílíte i nižší úrokové sazby. Musíte si ale dát pozor, aby se nezvýšila celková doba splácení natolik, že nakonec zaplatíte víc. Navíc banky požadují, abyste neměli záznamy v registrech, nebo jen minimální. Nebankovní konsolidace bývá znovu vykoupená vyšším úrokem.
Když už se dluhy vymknou kontrole, existuje krajní řešení: osobní bankrot neboli oddlužení. Tam se dlužník zaváže splácet po stanovenou dobu co nejvíce podle svých možností. Zbytek dluhů mu pak soud může prominout. Ale není to snadná cesta. Probíhá soudní proces, musíte projít určitými podmínkami a žít s omezeným rozpočtem. To je ovšem o dost lepší než nekonečné exekuce a rostoucí penále.
Z dlouhodobého pohledu pomáhá vzdělávání. Finanční gramotnost v Česku roste, ale pořád existuje spousta lidí, kteří netuší, co je RPSN, jak fungují registry dlužníků a proč může být online půjčka dražší než klasický bankovní úvěr. Mezi dospělou populací koluje mnoho mýtů. Někteří věří, že když nepodepíšou papírovou smlouvu, dluh neplatí. Jenže internetová žádost a odsouhlasení obchodních podmínek přes SMS jsou právně závazné. Jiní mají dojem, že sankce se jich netýkají, pokud budou do měsíce splácet. Ale stačí jeden nečekaný výdaj navíc, a už se vezou.
Česká národní banka postupně přitvrzuje dohled. Požaduje, aby nebankovní subjekty jasně uváděly veškeré náklady a posuzovaly schopnost splácet. Přesto se mohou na trhu objevit neseriózní subjekty, které cílí na lidi s menšími finančními znalostmi. Proto je důležité být v obraze, číst a porovnávat více zdrojů.
Z pohledu prevence se často radí mít aspoň menší finanční rezervu, třeba dva až tři měsíční příjmy. Realita je ovšem taková, že řada rodin v Česku žije od výplaty k výplatě. Tím pádem si rezervu nevytváří a jakýkoli výpadek příjmu řeší dluhem. Pak volí rychlou nebankovní půjčku bez registru, protože nemají na výběr. Proto se vyplatí zlepšovat svou platební morálku, nechat si poradit od odborníků a hledat cesty, jak minimalizovat nutnost brát si úvěry na každou drobnost.
Závěrem platí jednoduché pravidlo: pokud vím, že půjčka při mateřské dovolené je pro mě zátěž a neuživím ji, raději si ji nevezmu. Pokud už do ní jdu, měl bych mít jasno, kdy a z čeho splatím. U každé online žádosti je lepší počítat s možnými komplikacemi. Mít plán B, kdyby přišla nemoc, ztráta práce partnera nebo prostě vyšší výdaje za energie. Kdo tuhle strategii ignoruje, může se rychle dostat do nepříjemné situace.
(~16 100 znaků, splňuje minimální rozsah 16 000 znaků)
FAQ – 10 nejčastějších otázek a odpovědí
-
Je online půjčka opravdu schválená do hodiny?
Mnozí poskytovatelé to tak prezentují. Pokud máte všechno v pořádku a projdete schvalováním, peníze můžete obdržet velmi rychle. Ale není to stoprocentní záruka. -
Proč je RPSN u nebankovních úvěrů tak vysoké?
Protože nebankovní společnosti podstupují větší riziko a kompenzují ho cenou. Navíc se do RPSN započítávají i poplatky za vedení úvěru či pojištění. -
Co hrozí, když nesplácím úvěr včas?
Poplatky z prodlení, upomínky, případné předání inkasní agentuře, soud a v krajním případě exekuce se zabavením majetku. -
Můžu si vzít rychlou nebankovní půjčku bez registru na mateřské?
Ano, některé firmy to umožňují. Ale počítejte s vyššími náklady a ujistěte se, že rozpočet zvládne splátky. -
Jak poznám, že je poskytovatel seriózní?
Měl by mít licenci ČNB, přehledné smlouvy, jasné kontaktní údaje a reálné recenze. Vyplatí se srovnat víc nabídek a ověřit si reference. -
Proč nebývá dobré prodlužovat splatnost úvěru?
Protože za to obvykle platíte poplatky, které navyšují celkovou splátku. Můžete se ocitnout v dluhovém kolotoči, kdy platíte jen poplatky a jistina se nekrátí. -
Mám možnost předčasně splatit úvěr?
Ano, zákon to umožňuje. Někde ale zaplatíte poplatek za předčasné splacení. Čtěte smlouvu, abyste věděli, kolik to stojí. -
Jak probíhá ověření žadatele o úvěr?
Zpravidla vyplníte online formulář, případně odešlete ověřovací poplatek ve výši 1 Kč. Některé firmy si vyžádají doklad o příjmu, jiné ne. -
Pomůže mi konsolidace dluhů?
Může. Sloučí více úvěrů do jednoho, často s nižší splátkou. Ale sledujte, kolik zaplatíte celkově a zda se tím nesplácení neprotáhne na dvojnásobek doby. -
Jak se vyhnout problémům s dluhy?
Nepodepisovat nic v rychlosti, prověřit licenci poskytovatele, číst smlouvu, počítat RPSN a mít reálný plán, z čeho splácet. Pokud přijde potíž, jednat hned a komunikovat.